资金来源渠道多元化，增强资金议价能力，减少利率市场化带来的不利影响；例如，发行小企业金融债、开展中小企业信贷资产证券化、增加同业负债等，增强资金议价能力。 最后，中小银行要共同搭建一个同业合作平台。应对利率市场化的三个转变、四个调……
目前，货币市场、债券市场已经完全实现利率市场化，但最具影响力的存贷市场尚没有完全开放，就剩放开存款利率上限和贷款利率下限的关键一步。
从实际情况看，我国银行业通过发行理财产品被动或主动突破了存款利率上限和贷款利率下限，使得原有稳固利差空间逐步打破。从某种程度上说，近年来银行理财规模的迅速膨胀使得银行业存贷业务部分进入利率市场化阶段，为大规模实现利率市场化打下了较好基础。
从各类资料看，利率市场化原则与进程已经浮现。首先，按照“划定范围、提供激励、自律秩序”的原则，把利率市场化向前推进。优秀、达标、有定价能力的银行，会在利率市场化中获得更大的定价权。其次，从顺序上来看，将延续一贯的稳健思路:先贷款，后存款；先长期，后短期；先大额，后小额。第三，从时间上看，参照国际经验，用5-10年过渡期，放开活期存款利率的上限；选择适当宽松的货币政策阶段:通胀率和1年期定存利率处于较低水平，放开1年期或以下定期存款利率的上限。
结合可能的利率市场化攻坚改革路线图，以银行业及上市银行年报的2010年数据为基础，我们分析利率市场化对商业银行的影响，不难看出:在符合一定假设条件下，“贷款下限放开”与“存款上限放开”两者比较，“存款上限放开”对银行的盈利能力冲击较为严重。银行业最难单独消化的还是活期存款利率上升的冲击。在各种假设条件下，城商行整体表现优于大行，主要由于其贷款客户结构偏中小企业，贷款议价能力较强。对整个银行业而言，当前的净利润水平、净利息收益率和资产回报率是吸纳利率市场化改革的缓冲垫。
基于此，中小银行的转型方向应为:三个转变、四个调整、一个同业平台。
首先，投资者及管理层应转变发展模式、关注焦点和服务功能。转变发展模式，由原有的依靠规模扩张的粗放式、外延式发展模式，转变为走集约式、内涵式的发展之路。转变关注焦点，由原有的过度关注信贷利差空间带来的高回报会计利润，转变为关注在会计成本、经济资本、风险资产成本等综合成本上的经济利润。转变服务功能，银行要实现专业化基础上的多元化，单一产品提供者向综合金融服务商转变，提高整体竞争力。
其次，银行业要积极在四方面进行结构调整。调整收入结构，适当增加中间业务收入，对冲利率市场化冲击，我们测算:上市银行在贷款下限利率为基准利率下调30时，各商业银行需要提高中间业务收入占比5-12，即可对冲利率市场化不利影响；假设活期存款利率上升1个百分点、1年期以下定期存款利率上升50bp、1年期或以下定期存款利率保持不变时，各行中间业务占比提高17-25，可对冲存款成本上升影响。调整信贷业务结构、将信贷资源向小微企业、个人零售等利差收益较高、占用风险资产较少的金融业务倾斜。调整资产结构，适度减少信贷规模投放，增加金融资产投资；通过与各类机构的合作，共担风险；建立资产经营新模式，最大程度减少利差收益减少影响；通过金融市场产品和工具来调整资产结构，在风险加剧的环境中提高资产收益。调整负债结构，资金来源渠道多元化，增强资金议价能力，减少利率市场化带来的不利影响；例如，发行小企业金融债、开展中小企业信贷资产证券化、增加同业负债等，增强资金议价能力。
最后，中小银行要共同搭建一个同业合作平台。应对利率市场化的三个转变、四个调整，需要银行业具备坚实的基础，不仅要提升内部管理基础，更要整合外部金融资源，搭建大同业合作平台，开展综合金融服务。在大同业合作平台中，最重要内容是银银合作。开展债券承销业务，无资质机构借牌发行债券短融、中票和私募债等承销业务；共同组成债券承销团。开展资金融通业务，通过同业负债、代理偿付等业务，融通资金，互通有无；为客户实现资金最大化增值。针对大型优质项目，联合开展银团贷款、联合贷款、担保性融资，弥补单一集中度等缺陷，提高竞争力。实施联合投资，针对共同项目，在私募股权、收益型金融资产、机构理财等方面实现联合投资，共享收益、共担风险。实现客户共享，在产品、渠道、牌照、信息、风险管控等方面实现资源共享，联合为客户提供一揽子金融服务方案。来源金融时报)