先买车还是先买房 章女士，南宁人，刚30出头，就自嘲为“剩女”。某公司中层，属于白领阶层，收入稳定，加上年终奖，每年能结余3～4万元，目前手头有将近20万元存款，全部存在银行。 章女士没买房也没买车，平常也不大理财，有点闲钱就存……
有人调侃说，男人和女人来自不同的星球。在对于如何理财这个问题上，男人和女人就有着泾渭分明的观点和经历。
浦发银行 6个课时，星期天6个课时。遇到国庆黄金周之类的假期，家教班基本上会停课。一个学期算下来，带一个班会给罗丽秋带来900元左右的收入，带三个班也就是2700多元。
“小罗教课还是蛮用心的，我家小孩以前的作文写得不好，就像记流水账一样，跟了她一个学期以后大有改观。”一名家长告诉记者，上个学期期末考试，孩子的作文拿到了满分的30分，让她十分高兴。
据罗丽秋介绍，作文拿满分的孩子还不止一个，这些孩子的家长觉得她的教学方法不错，希望她继续辅导自己的孩子。当听说罗丽秋每个课时的收入后，家长们觉得自己交的钱远不止这些，都建议她也搞一个家教中心，自己来赚这笔钱。有热心的家长帮忙联系租房子，有的家长帮提供桌椅。
但罗丽秋十分犹豫，一时不知道如何是好。
记者观察:打工积累一个行业的经验，罗丽秋其实已经迈出了创业的第一步。
学校老师帮核算成本
罗丽秋此时还有一个身份，那就是广西工学院鹿山学院创业协会副会长。学校很注重培养学生的创业实践能力，会请一些专家来讲讲创业技巧和注意事项等等。但协会里大多数人还缺乏实践经验，即使是身为副会长的罗丽秋，也不知道该怎么起步去创业。
这时，协会的创业指导老师袁龙提供了帮助。他首先帮罗丽秋从成本方面进行测算，然后帮她预测创业过程中可能会遇到的种种难题。
首先就是找场地，看能否租到租金和地理位置合适的房子，这一方面倒不用担心，热心的家长早已帮物色好了房子，约70平方米，月租金300元钱；其次，家教班一般是周末开班，这套房子的空置时间会比较长，加上房租和水电，将是一笔不小的负担，起码要招到两个以上的学生，才能保证收入和从前一样。不过，这也很好解决，因为家长们的认可，有跟班意愿的学生已经不少于5人。既然这样，那就开始创业吧。
“创业协会有一次搞活动，罗丽秋跟我说到了这个问题。”3月4日，袁龙对记者说，他主要提到，首先看能否把这些学生集中到一起办班，其次要看罗丽秋能够吸引多少学生。从最后的情况来看，罗丽秋还是在一定程度上获得了家长们的认可，家教中心也如期开办。“我也侧面了解过，她教小孩子写作文很有一套。”袁龙说。
记者观察:许多人在创业时认为自己提供的服务和产品很好，但却得不到认可，走进了创业瓶颈期。罗丽秋提供的产品家教服务，已经初步获得了顾客的认可，更获得了顾客的帮助。
为保名声慎选学生
已不止一人提及罗丽秋擅长教小孩子写作文了，她究竟有何妙招呢？
“作文课也是两个课时，但我一般只花一节课讲写作方法和技巧。”罗丽秋说，另外一节课，她会跟孩子们讲他们关心的话题，《名侦探柯南》和《爆笑校园》等等，都会在课堂上被讨论到。
罗丽秋说:“我这么做，主要是激发孩子们学习的兴趣，如果小孩子不想学，老师再厉害也没有用。对于实在没兴趣参与家教班的孩子，罗丽秋还会考虑不收。一方面是不浪费家长们的钱，另一方面，也可以维护家教班的好名声。一个孩子想不想学，罗丽秋通过一两节课的观察就会发现，“上课东张西望，或者四目无神发呆，那肯定是不想学的”。对于这种孩子，罗丽秋首先是想办法去激发他的兴趣，实在不行，那就让他打道回府。
家教中心目前还只有罗丽秋一个老师，但从目前家长们报名的情况来看，教师队伍的扩大不可避免。“前不久，一个家长联系我，说要让孩子晚上来接受辅导。”罗丽秋说，按照这个发展趋势，家教中心那个场地的利用率将大大提高，她一个人肯定忙不过来，会考虑招一些大学生过来当辅导老师:“我有自己的标准，学生和辅导老师都会慎重挑选”。
那以后或许会很忙，有很多的事情要处理。罗丽秋说:“对于我这个学工商管理的学生来说，这次创业也会是一次很好的实践机会。”
记者观察:如何把一次小创业变成真正的大生意？是罗丽秋未来需要思考的问题。在创业的过程中，许多人只能淘得第一笔金，罗丽秋还要“招兵买马”，学会管理团队，同时还要开拓视野，选择发展方向。
理财，理出女性精彩生活
本报记者 陈秀隆
三月，是春意盎然的日子；三月，是属于女人的日子。如今，随着经济社会的快速发展，女人在社会结构中所扮演的角色越发重要。新时代的女性在享受生活的同时，也积极地投入到家庭建设和投资理财中，并逐渐占据主导地位。女人理财要注意啥？请看理财师的建议
兴业银行(601166 )南宁新城支行理财经理 陈哲
浦发银行金融理财师 邹芹
民生银行(600016 )理财师 凌锋
“剩女”理财，先买车还是先买房
章女士，南宁人，刚30出头，就自嘲为“剩女”。某公司中层，属于白领阶层，收入稳定，加上年终奖，每年能结余3～4万元，目前手头有将近20万元存款，全部存在银行。
章女士没买房也没买车，平常也不大理财，有点闲钱就存银行。不过日常生活开支比较大，主要用在衣物化妆旅游上。有几个很谈得来的“闺蜜”，美中不足的是，还没有男朋友。
手头的20万元，是买车还是买房，让章女士颇为纠结。依章女士的个性，本打算买辆车，但有“闺蜜”告诉她，买车不如买房划算。买车是消费，车一买回家就开始贬值，而且每月养车开支也不小；而买房是投资，虽说目前国家调控房地产，但从长远看，房产还是抗通胀的首选品种。加上《婚姻法》新司法解释，称“婚前房产归个人所有”，房子要比男人更靠得住。
章女士本来就是独立女性，“闺蜜”的说法让她也觉得很有道理。这近20万元，是用来买房还是买车？或是用来做投资理财？她想听听理财师的建议。
理财师陈哲建议:
现代女性非常幸运，既可以选择做贤惠的好太太，又可以选择做经济独立的职业女性，但无论是选择哪种生活，会理财的女人会更美丽精彩。章女士作为都市“白骨精”的代表之一，理财规划重点在哪里呢？
1.在买车或买房之间做决定，首选当然是买房。车子属易耗品，房产除了留给女性一个专属的栖身之地以外，也可以作为一种有效的投资渠道（在新婚姻法颁布以后，小户型公寓的再度热卖很好地印证了这点）。单身女性出于“一颗红心，两手准备”的考虑，可以选择购买交通便利的小户公寓，宜自住宜出租，购置了房产之后，适度的房贷能够帮章女士节制消费。
2.单身女性一般只有单一的经济收入来源，如果身处的职场环境不顺心时，或自己和家人遭遇健康风险时，所有的压力只能一人承担。所以，单身女性更要有风险意识，做好将来生活的统筹规划，给自己生活浇筑一道坚实“堤坝”。建议在现有参与社会医疗保险外，给自己单独买一份商业保险。可利用每年的年终奖结余购买，保险费不超过年收入的10～20。在保障人身保险重疾保险的基础上附加短期健康险和意外险，防患于未然。
3.单身女性尚无太多的家庭生活压力，也因平常工作辛苦忙碌，看到美好的事物和东西，常会忍不住冲动购物“犒赏自己”，不容易攒下钱来。章女士经过多年打拼，已积累一笔小积蓄，但理财观念还是偏向保守。建议章女士可以预留6～9个月的生活费做流动资金，剩下将每月收入的30～40坚持做一定比例配置的基金定投，作为中长期理财目标的配置工具，并适时选择常规银行理财产品。
4.投资自己的快乐恬淡心情。当今在现实生活和网络上，对“剩女”这一族群有着夸大的描述，其实无论未婚已婚，如果做到经济自给自足精神独立生活充实，就是最佳状态。单身女性一方面要修炼自己强大的内心，保持好心情，一方面也要兼顾人生的各项平衡生活家庭事业社会关系，收获属于自己的丰盛人生。
离异女士，单身生活亦精彩
杨女士，30来岁，外地人，在南宁从事酒店管理工作，月收入5000元左右。由于吃住都在酒店，每月能结余4000元。目前有5万元存款。
与前夫育有一女，自己不用付抚养费。
自从离异后，杨女士开始了自己崭新的生活。目前所从事的行业是她自己喜欢的，工作中也交了很多好朋友，她觉得自己目前的生活挺惬意的。但不管怎样，一个单身女性要想独立，总归要有自己的房子，她想请问理财师，像她这样的情况，如何早日实现购房梦？
理财师邹芹建议:
杨女士的收入属于中等偏上水平，每年有4.8万元的结余，结余比率为80，收支结构尚属合理。从保障状况来看，杨女士在南宁从事酒店管理工作，单位应该提供基本的社保和医疗但，还需要增加保障型的商业保险作为补充。杨女士有一个女儿，虽然自己不用付抚养费，但是作为母亲的杨女士应该为孩子准备一定的教育基金。目前杨女士唯一的理财方式是将节余下来的钱全部存在银行，没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用，同时还遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算。
1.逐步实现买房计划
目前杨女士的月收入5000元，用于归还贷款的资金一般不超过收入的50，经过推算，杨女士可购买50万元左右的房产。如杨女士在南宁购房，根据相关规定，外地人在南宁购房需交纳30首付，也就是15万元。杨女士目前手头只有5万元储蓄，可选择作一些稳健的投资，如一年期信托类理财产品或是债券型基金，等到手头的资金积累到10～15万元后再购买房子。
2.建立一笔应急资金
杨女士应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6～12倍，以每个月1000元计，至少要准备1万元，这笔资金可以现金活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益（目前的年收益率一般在3.5～4.5）。
3.配置保障型商业保险
建议杨女士配置纯保障型的商业保险。每年的保险费支出应控制在年收入的10以内，推荐的保险组合包括意外伤害险重大疾病险定期寿险等。建议趁年轻时购买，这样才能享受低保费高保障。另外，杨女士可考虑为女儿购买一些教育险，该类保险的每年支出在6000～7000元左右，等到女儿上高中或大学以后就可以提取，作为其读书或者创业费用。
4.用基金定投强制储蓄
杨女士可选择基金定投进行强制储蓄，每月定投资金为500元。基金定投不仅有利于形成长期投资的习惯，而且还可以作为杨女士养老的补充，也可以作为杨女士女儿的教育基金。
中年女士，一心为家庭打算
谢女士，南宁人，38岁，爱人42岁。小孩7岁，将在今年上小学。
家庭收入一个月有1.5万元。有一套房自住，无房贷，家里还没买车，因此除了日常生活开支，开销不大，每个月能有1万元结余。目前有存款7万元。
谢女士说，自己年届四十，最大的愿望就是家人平安幸福。多为家人打算，是谢女士理财的出发点。
1.三年内换套大一点的房子，让家人过得更舒适些；2.两年内买辆15万元左右的车，提高家庭生活质量；3.给自己和家人购买保险，给家庭增添保障。谢女士和丈夫都买有社保，但感觉不够，另外小孩的保险也想早作打算；4.小孩今年上小学，想知道他的教育金如何积累。
理财师凌锋建议:
谢女士家庭每个月能有1万元结余，家庭每年净收入约12万元，3年后可增加约36万元资金，另外还有银行存款7万元。住房无贷款。谢女士夫妇都买有社保。
目前政策规定，二次置业需五成首付。谢女士属于二次置业，可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款，降低首付压力，等入住新房后可将旧房子出售还清抵押贷款。按照目前的调控政策，房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间，不必担心房价出现又一轮暴涨而承受不起。
建议谢女士调整资产组合，在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例:目前的7万元存款建议留出3万元作为个人的紧急预备金，剩余4万元可投资到股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。这笔钱可以作为两年后购车的首付资金。谢女士夫妇由于每月的净收入金额较大，可拿出适当比例作基金定投。可投资于指数型基金，金额可约为1500~2000元，长期投资，为孩子积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金。这一投资方式只要长期坚持下去，几年或十几年后，将会获得可观的收益。
考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，谢女士夫妇两人需要投保一定量的商业健康险作为社保的补充，建议优先选择终身型健康险。另外，由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金可能无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，谢女士夫妇也必须增加一些商业养老保险作为补充。谢女士的小孩可以投保一定量的商业养老保险，从商业养老保险的费率复利等因素来考虑，这个年龄投保的话会非常划算。