其实也就是在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。这无疑是车险费率市场化迈出的重要一步。 本报记者 胡湫明 商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路。这无疑是车险费率市场化迈出的重要一步。 ……
车险三大“霸王”条款是否该被废除，一直受到热议，近日中国保监会终于兑现了。
3月8日，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》)，“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”被废除。同时，《通知》还规定，保险公司可以自主修订商业车险的条款和费率。这一规定初步明确了商业车险条款费率市场化的改革方向。
“实保实赔”更省钱
“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”被公认为是车险界的三大“霸王”条款。而在《通知》中取消了的现行条款中，无论车辆新旧，均按照新车购置价投保的行业规则，意味着“高保低赔”的“霸王”条款从此作古。
按照“实保实赔”的方法，我们算了一笔账。一辆10万元的车，按照月折旧率千分之六，车损险按照1.3进行计算，该车第二年的车损险保费应为:
100000×（1-0.006×12）×0.013=1206.4元
而这个保费按照现有的条规，应该为:
100000×0.012=1300元
乍一看，只省了93.6元。
但我们来看看第三年的车损险保费:1112.8元，
第四年:1019.2元，
第五年:925.6元，
现在来做一个加法:
按现在的保费，第2~5年这4年间，一共需要缴纳6500元。
按递减的保费，4年一共需要缴纳5564元。
5年来一共节约了936元，第六年的车损险保费省出来了。
“无责免赔”作古索赔更省时省力
《通知》还规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。困扰车主们的“无责免赔”也退出了历史的舞台。
为了解决这个问题，去年起监管部门在车险领域实施“代位求偿”机制。所谓“代位求偿”是指发生事故，一方无责，一方全责，在全责方不履行赔偿责任的情况下，无责方可以先要求无责方承保的保险公司先赔偿，保险公司取代无责方向全责方追偿。
同时，《通知》中还取消了不计免赔附加险。而不计免赔附加险的取消，将会为消费者节约465元。
商业车险费率市场化改革正式启动
中国保监会的《通知》指出，将在保证保费充足的前提下，对商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路。据了解，目前各家公司一般最优惠就是保费打7折。而如果实行对费率“限高不限低”，其实也就是在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。这无疑是车险费率市场化迈出的重要一步。
本报记者 胡湫明
商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路。这无疑是车险费率市场化迈出的重要一步。